【両方保有して比較】三井住友カード ゴールド（NL）とOliveゴールドの違い

三井住友カード ゴールド（NL）を2023年2月から使っていましたが、その後に三井住友銀行の口座を開設したことをきっかけに、Oliveフレキシブルペイ ゴールドも追加で作りました。

現在は2枚を用途で使い分けています。「結局どっちが何のためのカードなの？」と聞かれることが増えたので、両方を持っている立場から整理します。

基本スペックを並べて比較する

まず全体像です。似ているようで、決定的に違う項目が数か所あります。

項目	ゴールド（NL）	Olive ゴールド
年会費	5,500円（税込） ※条件達成で永年無料	5,500円（税込） ※条件達成で永年無料
国際ブランド	Visa / Mastercard	Visaのみ
決済機能	クレジットのみ	クレジット・デビット・ポイント払い
キャッシュカード	なし	あり（三井住友銀行）
引き落とし口座	他行も指定可	三井住友銀行に固定
銀行手数料の優待	なし	あり（定額自動送金・入金など）
対象店舗の還元率	7%	8%（クレジットモード）
継続特典	年間100万円で10,000pt	年間100万円で10,000pt
空港ラウンジ	国内主要空港無料	国内主要空港無料
旅行傷害保険	最高2,000万円	最高2,000万円

ラウンジ・保険・継続特典は実質的に同じと考えて差し支えありません。以下、差が出る5点を順に見ていきます。

違い①：Oliveは1枚で4役、ただし口座が必須

Oliveの最大の特徴は、1枚のカードに次の機能がまとまっている点です。

• クレジットモード：後払いのクレジット決済
• デビットモード：口座から即時引き落とし
• ポイント払いモード：貯まったVポイントで支払い
• キャッシュカード：三井住友銀行ATMでの入出金

アプリ上でモードを切り替えるだけなので、財布に入れるカードが物理的に減ります。銀行アプリとカードアプリを行き来する手間がなくなったのが、私にとっては一番大きな変化でした。

違い②：対象コンビニ・飲食店の還元率が1%違う

対象のコンビニ・飲食店での還元率に差があります。

支払い方法	還元率
ゴールド（NL）のスマホタッチ決済	7%
Olive クレジットモードのスマホタッチ決済	8%
Olive デビットモードのスマホタッチ決済	1.5%

注意したいのはデビットモードでは高還元にならない点です。Oliveを持っていても、モードがデビットのままだと1.5%止まりになります。

月1万円をコンビニ・対象飲食店で使う場合、7%と8%の差は年間1,200ポイント。決して大きくはありませんが、支払い方を変えるだけで得られる差なので、Oliveを持っているならクレジットモードに設定しておく価値はあります。

違い③：Oliveには銀行側の特典がある

カードのスペック表には出てこない部分ですが、私がOliveを追加した一番の理由はここでした。ゴールド（NL）はあくまでクレジットカードなので、この領域の特典は存在しません。

毎月選べる特典

Oliveアカウントを契約すると、4種類の特典から毎月1つを選べます（一般・ゴールドは1つ、プラチナプリファードは2つ。申込当月と翌月は2つまで選択可）。

• 給与・年金受取特典：月200ポイント（年間2,400円相当）
• コンビニATM手数料無料：月1回
• Vポイントアッププログラム＋1%：対象店舗の還元率が上乗せ
• ご利用特典：月末残高10,000円以上で100ポイント

私は給与受取口座を三井住友銀行にしているので、給与・年金受取特典も候補になります。ただし実際にはVポイントアッププログラム＋1%を選んでいます。理由は次で説明します。なお、何も選択していない場合はコンビニATM手数料無料が自動で適用されます。

「給与受取」と「+1%」は二者択一になる

ゴールドランクで選べるのは1つだけなので、ここは悩みどころです。Vポイントアッププログラム＋1%を選ぶと、対象のコンビニ・飲食店の還元率が8%から9%まで上がります。

この2つを比べると、損益分岐点はきれいに1点で交わります。

＋1%が月200ポイントに届くのは、対象店舗で月2万円を使ったときです。年間に直すと24万円が目安になります。

対象店舗の月間利用額	＋1%で貯まるpt	給与受取特典	有利なのは
1万円	100pt	200pt	給与受取特典
2万円	200pt	200pt	同じ
3万円	300pt	200pt	＋1%
5万円	500pt	200pt	＋1%

我が家は子どもと外食する機会が多く、コンビニと対象のファミレスだけで月2万円を超えているため、＋1%を選んでいます。逆に、対象店舗をあまり使わない月が続くようなら、給与受取特典に戻したほうが確実です。

特典は毎月変更できるので、年末年始や連休で外食が増える月だけ＋1%に切り替えるという運用も可能です。ただし切り替えた月は200ptを逃すので、こまめに動かすより有利なほうに固定しておくほうが現実的だと思います。

定額自動送金・定額自動入金の手数料が無料

地味ですが、日常の資金移動で効いてくるのがこちらです。

サービス	内容	Oliveの手数料
定額自動送金	毎月決まった額を他行へ自動振込	無料（回数制限なし）
定額自動入金	他行からOlive口座へ自動入金	無料
他行あて振込	SMBCダイレクトからの振込	月3回まで無料

通常、定額自動送金には取扱手数料に加えて振込手数料がかかりますが、Oliveアカウントならどちらも無料で、回数制限もありません。

違い④：国際ブランドと引き落とし口座の自由度

ゴールド（NL）はVisaとMastercardから選べますが、OliveはVisaのみです。

私は両方ともVisaで保有しています。別途JCB THE CLASSを持っていて国際ブランドが分散できているため、この2枚をVisaで揃えることに不便を感じたことはありません。

逆に言えば、手持ちがVisaだけになる方は注意が必要です。海外の一部加盟店やMastercard限定の優待では使えない場面が出てきます。その場合はゴールド（NL）をMastercardで作り、Oliveと組み合わせるという選択肢があります。

また、引き落とし口座もゴールド（NL）は他行を指定できるのに対し、Oliveは三井住友銀行に固定されます。家計管理を既存の口座に集約している方には制約になります。

違い⑤：年間100万円の集計対象が違う

年会費永年無料と継続特典10,000ptの条件である「年間100万円」ですが、何が合算されるかに違いがあります。

カード	100万円の集計対象
ゴールド（NL）	クレジット利用のみ
Olive ゴールド	クレジット＋デビットも合算

Oliveはデビット払いも積み上がるため、日常の支払いをデビットで済ませる人でも100万円に到達しやすい設計です。クレジットの利用枠を増やしたくない方には、地味ですが効いてくる違いです。

▶ 集計対象外になる支払いの一覧と、Oliveだけ集計期間が1ヵ月ずれる話はこちら

クレカ積立は「Oliveの方が有利」ではない

ここは誤解されやすいところなので、独立して書いておきます。

2026年5月買付分から「三井住友カード つみたて投資 Olive限定上乗せプラン」が始まりました。Oliveアカウント契約口座の円普通預金残高に応じて、クレカ積立のポイント付与率が最大0.5%上乗せされる仕組みです。

円普通預金残高	上乗せ率
100万円以上	＋0.10%
200万円以上	＋0.20%
300万円以上	＋0.30%
400万円以上	＋0.40%
500万円以上	＋0.50%

名前に「Olive限定」と付いているため、Oliveフレキシブルペイで積み立てないと対象外だと思われがちですが、公式には積立カードがOliveフレキシブルペイでなくても、Oliveアカウント契約口座を持っていれば対象と明記されています。

つまりゴールド（NL）で積み立てていても、Olive口座さえあれば上乗せされます。この上乗せを目当てにカードを乗り換える必要はありません。

ただし私自身は、積立をOliveゴールドに寄せています。上乗せとは別に、積立の基本付与率は前年のカード利用額で決まるためです。年間100万円を使っているのがOliveなので、同じカードで積み立てたほうが付与率の条件をそろえやすい、という理由です。

私の実際の使い分け

用途	使うカード	理由
SBI証券クレカ積立	Olive（クレジットモード）	付与率が前年のカード利用額で決まるため、100万円を使うカードにそろえる
対象コンビニ・飲食店	Olive（クレジットモード）	8%でゴールド（NL）より1%高い
給与受取・ATM	Olive（キャッシュカード）	銀行機能と一体化。選べる特典で月200pt
毎月定額の振込	Olive（定額自動送金）	手数料無料・回数制限なし
年間100万円の集計先	Olive（クレジットモード）	日常の支払いがOliveに集まっているため

整理すると、日常の支払い・年間100万円・積立をOliveに集約し、ゴールド（NL）は保有のみという分担です。当初はゴールド（NL）を主に使っていましたが、給与受取や振込までOliveに移したことで日常の支払いがOliveに集まり、100万円も積立もそちらへ寄せる形になりました。

ゴールド（NL）を100万円使っている人は、Oliveゴールドが初年度から無料

意外と知られていない特典があります。

通常、Oliveゴールドは自分で年間100万円を達成して初めて翌年以降が永年無料になります。ゴールド（NL）で既に実績がある人は、そのステップを飛ばして2枚目を無料で持てるということです。

ただし、私がOliveを作ったのは2023年10月で、この条件が始まる前でした。そのためOlive側も自分で年間100万円を達成して永年無料にしています。いまから2枚目を検討する方は、このステップを飛ばせるぶん私より手軽です。

結果として2枚とも年会費は永年無料になりました。片方を解約するより、無料で維持できるなら2枚残したほうが選択肢が広がります。

妻もOliveを持って「家族ポイント」を使っている

我が家は妻も三井住友銀行を使っているため、妻にもOliveを持ってもらっています。狙いは2つあります。

①家族ポイントで対象店舗の還元率がさらに上がる

家族ポイントは、家族を1人登録するごとに対象のコンビニ・飲食店での還元率が+1%加算される仕組みです（最大5人で+5%）。我が家は妻を登録しているので+1%です。

選べる特典の「Vポイントアッププログラム+1%」と重ねると、対象店舗ではこうなります。

内訳	還元率
Olive クレジットモードのスマホタッチ決済	8%
＋ 選べる特典（Vポイントアッププログラム+1%）	9%
＋ 家族ポイント（1人登録）	10%

②妻もSBI証券でクレカ積立をしている

妻もSBI証券で積立をしているのですが、ここで注意が必要なのがクレカ積立のポイント付与率が前年のカード利用額で決まる点です。

年間利用額が10万円未満だと、積立のポイント付与率は0%になります。積立専用カードとして寝かせておくと、ポイントが一切つかなくなるということです。

クレカ積立を家族で分散している家庭は少なくないと思いますが、この前年利用額の条件を見落としているケースは多いはずです。年に一度、Vpassで前年の利用額を確認しておくことをおすすめします。

どちらを選ぶべきか

Oliveフレキシブルペイ ゴールドが向いている方

• 三井住友銀行をメインバンクにしている、または移してよい
• 給与受取口座を変えられる（選べる特典で毎月200pt）
• 毎月同額の振込がある（定額自動送金が無料）
• 銀行口座とカードをアプリ1つで管理したい
• 対象のコンビニ・飲食店の利用が多い

三井住友カード ゴールド（NL）が向いている方

• 給与口座・引き落とし口座を他行から変えたくない
• Mastercardを選びたい、ブランドを分散させたい
• 銀行機能は不要で、クレジットカードとしてだけ使いたい

逆に言えば、三井住友銀行の口座を持てるかどうかがほぼ唯一の分岐点です。持てるならOlive、持てないならゴールド（NL）。還元率の1%差は、この判断のあとに考えれば十分だと思います。

まとめ

観点	結論
年会費・特典・保険	ほぼ同条件。ここでは選べない
銀行機能	Oliveのみ。選べる特典・定額自動送金が無料
対象店舗	Oliveが1%有利（8% vs 7%）
クレカ積立	差はつかない。Olive口座があればどちらでも上乗せ対象
ブランド	Mastercardを選べるのはゴールド（NL）のみ
口座	三井住友銀行にできるならOlive
100万円集計	Oliveはデビットも合算できる

「Oliveの方が新しくて多機能だから上位互換」という理解は正確ではなく、口座の自由度と国際ブランドの選択肢を手放す代わりに、銀行機能の統合と1%を得るカードというのが実態に近いと思います。

▶ 三井住友カード ゴールド（NL）を4年使ったレビューはこちら