三井住友カードの100万円修行で対象外になる支払い一覧 ゴールド（NL）とOliveゴールド

三井住友カードの「年間100万円」は、使った金額がそのまま積み上がるわけではありません。

チャージ系の支払いや証券口座の積立など、集計から外れる支払いがいくつもあり、2026年3月にはその範囲がさらに広がりました。「使っているつもりだったのに達成できなかった」が起きやすいのはこのためです。

私は現在、Oliveフレキシブルペイ ゴールドで100万円を回しています。この記事では、公式の特典条件をもとにカウントされない支払い・カウントされる支払いを整理します。

対象外になる支払いの中身は、三井住友カード ゴールド（NL）とOliveゴールドで共通です。異なるのは集計期間の起算日と、Olive特有の支払いモードの扱いの2点だけなので、どちらをお持ちの方にも使える内容になっています。

我が家の使い分け

先に前提をお伝えします。私は2枚を用途で分けています。

カード	保有時期	現在の役割
Oliveフレキシブルペイ ゴールド	2023年10月〜	メイン。年間100万円とSBI証券のクレカ積立はこちら
三井住友カード ゴールド（NL）	2023年2月〜	保有のみ。日常の決済ではほぼ使っていない

先にゴールド（NL）を作り、その後に給与受取口座を三井住友銀行へ移したタイミングでOliveを追加しました。2枚とも100万円を達成済みなので、年会費はどちらも永年無料です。ゴールド（NL）を残していても維持コストはかかりません。

100万円の集計はカードごとに行われるため、2枚の利用額を合算することはできません。そのため、現在の修行はOliveに一本化しています。

▶ 2枚の違いと使い分けはこちらで詳しく書いています

集計期間は1月始まりではない

最初に間違えやすいのが期間です。年間100万円の集計は暦年（1月〜12月）ではなく、カードに加入した月が起点になります。

三井住友カード ゴールド（NL）の場合、公式サイトでは次のように定義されています。

年度	利用対象期間
初年度	カード加入日 〜 11ヵ月後の末日
翌年度以降	カード加入月の1日 〜 11ヵ月後の末日

公式の例では、加入日が2021年7月12日なら初年度は2021年7月12日〜2022年6月30日、翌年度は2022年7月1日〜2023年6月30日となります。初年度だけ加入日スタートで、2年目以降は月初に揃う形です。加入日はカード送付時の台紙またはWEB明細で確認できます。

Oliveは1ヵ月ずれる

ここが見落とされがちな点です。私のOliveは2023年10月の契約ですが、アプリに表示されている現在の利用対象期間は次のようになっています。

加入月そのものではなく、加入月の翌月1日から翌年の加入月末日までの12ヵ月です。ゴールド（NL）が加入月の1日始まりなのに対し、Oliveは1ヵ月後ろにずれます。

項目	ゴールド（NL）	Oliveゴールド
期間の起点（2年目以降）	加入月の1日	加入月の翌月1日
継続特典の付与時期	加入月の末日まで	加入月の翌月末日まで

集計対象にならない支払い

公式の「特典の詳細およびご注意事項」に列挙されているものを、性格ごとに整理しました。ゴールド（NL）とOliveゴールドで共通です。

従来から対象外のもの

区分	具体例
年会費	クレジットカード・ETCカード・PiTaPaカードの年会費
投資・積立	三井住友カードつみたて投資（SBI証券）、三井住友銀行外貨自動積立サービス
借入・手数料	キャッシングリボ、海外キャッシュサービス、その他ローンの返済金、リボ払い・分割払い手数料、マイレージ移行手数料
交通系電子マネー	モバイルSuica・モバイルPASMO・モバイルICOCA・SMART ICOCAへのチャージ（Suicaの定期券・特急券・グリーン券、ICOCAの定期券購入を含む）
その他電子マネー	楽天Edy、WAON、nanaco、ANA Pay、ミャクペ！、VポイントPayへのチャージ
プリペイドカード	三井住友カード発行のプリペイドカードへのチャージ、TOYOTA Walletへのチャージ
PiTaPa	ポストペイ・オートチャージの利用分
保険料	国民年金保険料

2026年3月1日から追加された4つ

いずれも、カードからチャージして残高を別の場所で使うタイプのサービスです。チャージで利用額を積み増す経路が、まとめて塞がれた改定と言えます。

Olive特有の注意点

Oliveフレキシブルペイの場合、上記に加えてポイント払いモードおよび追加した支払いモードでの利用分も対象外です。

支払いモード	100万円の集計
クレジットモード	対象
デビットモード	対象
ポイント払いモード	対象外
追加した支払いモード	対象外

デビットモードが集計に入るのはOliveの利点です。一方で、貯まったVポイントで支払うと、その分は100万円に積み上がりません。期間終盤にポイント払いを使うと、達成が遠のく方向に働きます。

逆に、対象になる支払い

「クレジットカードで払っただけでは駄目なのでは」と心配されがちですが、日常の支払いはほとんど対象です。三井住友カードのFAQでは、以下が対象の一例として挙げられています。

区分	具体例
生活の固定費	税金、家賃、公共料金
付帯カード	家族カード、ETCカード
スマホ決済	Apple Pay、Google Pay、iD、Visaのタッチ決済、Mastercard®タッチ決済
コード決済	PayPay、d払い、楽天ペイ、ローソンスマホレジ
その他	Amazonギフト券の購入・チャージ、Revolut、WebMoney、「Vポイントが貯まる保険」の支払い

支払い方法も問われません。2回払い、ボーナス一括払い、リボ払い、分割払いの利用分も集計対象に含まれます（ただしリボ・分割の手数料部分は対象外）。

積立を続けている方は特に注意

私がOliveに一本化して最初に意識したのがここです。

一方で、積立のポイント付与率は前年のカード利用額で決まります。積立額そのものは100万円に入らないのに、積立の還元率は買い物の実績で判定される、という構造です。積立だけしてカードを使わないと、翌年の付与率が下がる点は覚えておいて損はありません。

達成状況の確認方法

自分で明細を集計する必要はありません。

ここに表示される金額は、対象外の支払いを除外した後の数字です。明細の合計額とは一致しないため、判断はこの画面の数字で行うのが確実です。Oliveの達成状況についても、現在はVpassアプリで確認できます。

そのほか押さえておきたいルール

項目	扱い
家族カード・ETCカード等の利用分	本会員の利用分と合算して集計
キャンペーンのキャッシュバック	累計金額から減算される場合がある
退会・会員資格の停止	達成状況はリセット。再入会しても引き継がれない
判定時点での退会	期間中に100万円を使っていても特典対象外

ゴールド以外のカードはどうなるか

この対象外リストは、ゴールドランク限定のものではありません。公式の告知は「カードの年間ご利用金額が条件に含まれている各種特典・サービス」を対象としており、カードの種類ではなく特典の条件に年間利用額が入っているかどうかで線引きされています。

カード	年間利用額が関わる特典
ゴールド（NL）／Oliveゴールド	年会費永年無料と継続特典10,000ポイント
プラチナプリファード	前年100万円の利用ごとに10,000ポイント（最大40,000ポイント）
一般ランク	年間100万円の特典はなし

プラチナプリファードは「100万円ごとに加算」という刻みの特典なので、ゴールドのような達成・未達という考え方ではありません。ただし何が集計に入るかというルールは同じです。

まとめ

年間100万円は、金額そのものよりも「何がカウントされるか」を先に把握しているかどうかで難易度が変わります。

確認項目	ポイント
期間	暦年ではなく加入月起算の12ヵ月。Oliveは1ヵ月後ろにずれる
対象外	チャージ系・クレカ積立・年会費・キャッシング・手数料
2026年3月の改定	au PAY・Kyash・JAL Pay・バンドルカードが追加
Olive	デビットモードは対象、ポイント払いモードは対象外
対象	税金・家賃・公共料金・ETC・家族カード・主要なコード決済
確認方法	Vpassアプリ「あなたのサービスご利用状況」

固定費をカードにまとめるだけで、月8.4万円前後という水準は現実的に届きます。逆に、チャージで嵩上げする前提だと2026年3月以降は計算が崩れます。まずはアプリで現在の数字を確認するところからだと思います。

▶ 100万円達成で年会費が無料になる仕組みと、ゴールド（NL）を使った感想はこちら